Die Zinsen für Kredite und Darlehen bewegen sich schon seit Monaten auf einem historischen Tiefststand, Bewegungen nach oben zeichnen sich nur bei einzelnen Banken ab. Noch im Sommer dieses Jahres hatte man aufgrund der guten konjunkturellen Lage mit massiven Zinssteigerungen gerechnet, nun aber halten sich die Kreditkosten nach wie vor in einem überschaubaren, stabilen Rahmen. Grund genug, über eine Kreditumschuldung nachzudenken. Wann also kommt sie in Frage, und welche Vorteile bringt sie?
Eine Umschuldung ist die Ablösung eines teuren Kredits mit einer Finanzierung zu günstigeren Kreditkosten. Damit spart man jeden Monat Zinsen mit der Konsequenz, dass die Tilgung des Kredits höher ausfallen kann, so dass er schneller zurückgeführt ist, oder dass die monatlichen Raten günstiger werden. Unabhängig davon, welche die jeweiligen Beweggründe sind, einen Kredit umschulden zu wollen, muss man sich aber immer auch über die Nachteile im Klaren sein. Üblicherweise verlangt eine Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn ein Kredit umgeschuldet wird. Sie kann in Abhängigkeit von der Länge der Restlaufzeit und der verbleibenden Kreditsumme eine nennenswerte Größenordnung ausmachen und muss deshalb immer einkalkuliert werden. Doch welche Kredite kommen für eine Umschuldung in Frage?
Zunächst bietet sich ein teurer Ratenkredit für eine Umschuldung an. Wer heute noch einen Kredit zu alten Konditionen laufen hat, dürfte in jedem Fall von günstigeren Zinsen profitieren, denn noch vor wenigen Jahren war das Zinsniveau auf einem vergleichsweise hohen Level und führte zu entsprechenden Kreditkosten. Doch auch ein teurer Dispositionskredit kann gut mit einer Umschuldung ausgeglichen werden. In diesem Fall nimmt man einen klassischen Ratenkredit auf und zahlt damit den Dispokredit ab. Da der Dispositionskredit zu den unglaublich teuren Krediten gehört, bringt eine Umschuldung dem Kreditnehmer hier in fast jedem Fall eindeutig günstigere Zinsen. Und letztlich gehört ein herkömmliches Darlehen zur Immobilienfinanzierung zu den Krediten, die man zu günstigeren Kreditkosten ablösen kann. Doch gerade bei der Umschuldung von Darlehen stellen sich manche Banken quer und entlassen den Kreditnehmer nur unter sehr eingeschränkten Bedingungen aus dem Darlehensvertrag.
